Scenariusz hipotetyczny

Ten scenariusz został wymyślony na potrzeby przykładu. Nie jest to opisany przypadek.

W zwykły dzień roboczy, po południu, dzwoni telefon. Głos brzmi dokładnie jak głos twojego siostrzeńca. Mówi, że wpadł w kłopoty i natychmiast potrzebuje pieniędzy – najlepiej w kryptowalucie. Godzinę później przychodzi wiadomość głosowa od kogoś, kto przedstawia się jako pracownik twojego banku i prosi o „potwierdzenie” danych konta. Wieczorem w reklamie wideo znana osoba zachwala platformę inwestycyjną.

Każda z tych sytuacji może być prawdziwa. Każda może też być wygenerowana przez AI. Ten poradnik przedstawia, co oficjalne źródła amerykańskie i brytyjskie mówią o takich oszustwach i jakie kroki weryfikacji zalecają w swoich wskazówkach dla konsumentów, zanim cokolwiek zrobisz.

Co opisują oficjalne źródła

Kilka dokumentów rządowych opublikowanych w latach 2023–2026 opisuje, jak przestępcy wykorzystują wygenerowane przez AI nagrania audio, wideo i obrazy w oszustwach finansowych.

  • Sklonowane głosy krewnych. Ostrzeżenie konsumenckie FTC z 20 marca 2023 r. mówi, że oszust może sklonować głos bliskiej osoby na podstawie krótkiego nagrania, które może pochodzić z treści opublikowanych w internecie. Komunikat FBI dla społeczeństwa (PSA, public service announcement) z 3 grudnia 2024 r. opisuje przestępców, którzy generują krótkie nagrania z głosem bliskiej osoby, aby podszyć się pod członka rodziny w sytuacji kryzysowej.
  • Dostęp do kont bankowych. Ten sam komunikat FBI z 2024 r. podaje, że przestępcy uzyskują dostęp do kont bankowych, korzystając z wygenerowanych przez AI nagrań głosu konkretnych osób.
  • Fałszywi menedżerowie i przedstawiciele władz na wideo. Komunikat FBI z 2024 r. opisuje wygenerowane przez AI wideo używane w rozmowach wideo na żywo z rzekomymi menedżerami firm, funkcjonariuszami organów ścigania lub innymi przedstawicielami władz. Komunikat FBI z 17 września 2026 r., który aktualizuje ostrzeżenie z 2022 r., mówi, że oszuści używają AI, by podczas rozmów wideo podawać się za funkcjonariuszy organów ścigania i urzędników państwowych.
  • Prośby w pracy. Ostrzeżenie FTC z 8 kwietnia 2024 r. zaczyna się od przykładu połączenia, w którym głos może brzmieć jak twój szef proszący o numery kont bankowych albo jak członek rodziny proszący o pomoc.
  • Fałszywe promocje inwestycyjne. Komunikat FBI z 2024 r. wspomina o wygenerowanych przez AI filmach wykorzystywanych jako fikcyjne lub wprowadzające w błąd materiały promocyjne w oszustwach inwestycyjnych.
  • Wiadomości od „urzędników”. Komunikat FBI z 19 grudnia 2025 r. opisuje SMS-y i wygenerowane przez AI wiadomości głosowe, które rzekomo pochodzą od wysokich rangą urzędników USA.
  • Fałszywe dokumenty tożsamości. Ostrzeżenie FinCEN z 13 listopada 2024 r. opisuje dokumenty tożsamości stworzone za pomocą generatywnej AI w celu obejścia weryfikacji tożsamości, a także schematy, w których ktoś podszywa się pod menedżera lub innego zaufanego pracownika, by zlecić przelewy dużych kwot na konta kontrolowane przez oszusta.

W Wielkiej Brytanii Jessica Rusu, dyrektor ds. danych, informacji i analiz (Chief Data, Information and Intelligence Officer) w FCA, powiedziała w przemówieniu wygłoszonym 5 października 2023 r., że technologia audio deepfake, oszukańcze połączenia typu vishing i kradzież danych biometrycznych stanowią realne zagrożenie dla konsumentów, a deepfake'i w mediach społecznościowych mogą szkodzić konsumentom lub służyć do manipulowania rynkami. FCA zaznacza, że przygotowany tekst przemówienia może różnić się od tego, co faktycznie zostało wygłoszone.

Do kogo skierowany jest każdy dokument

Tych dokumentów nie można stosować zamiennie. Wiedza o tym, do kogo jest skierowany każdy z nich, pomaga zdecydować, jak z niego korzystać.

  • Wskazówki dla konsumentów (FBI IC3 i FTC). Komunikaty FBI publikowane za pośrednictwem Internet Crime Complaint Center (IC3) oraz ostrzeżenia konsumenckie FTC są pisane z myślą o ogóle społeczeństwa. To z nich pochodzą praktyczne kroki weryfikacji.
  • Ostrzeżenie dla instytucji (FinCEN). Ostrzeżenie FinCEN jest skierowane do instytucji finansowych, a nie do konsumentów. Wymienione w nim sygnały ostrzegawcze – np. klient odmawiający uwierzytelniania wieloskładnikowego albo korzystający z zewnętrznej wtyczki do kamery internetowej podczas weryfikacji na żywo – są sygnałami dla wewnętrznych mechanizmów kontroli banku. Dokument poleca też instytucjom używanie hasła kluczowego FIN-2024-DEEPFAKEFRAUD w raportach o podejrzanej działalności. Pomaga zrozumieć, na co zwracają uwagę banki, ale nie jest listą kontrolną dla osób prywatnych.
  • Przemówienie przedstawicielki regulatora (FCA). Przemówienie FCA zostało wygłoszone podczas City and Financial Global AI Regulation Summit 2023, wydarzenia branżowego. Opisuje zagrożenia, ale nie podaje konsumentom żadnych kroków weryfikacji.

Kroki weryfikacji według oficjalnych źródeł

Źródło Data Jurysdykcja Odbiorcy Zalecane kroki weryfikacji
Ostrzeżenie konsumenckie FTC (oszustwa „na członka rodziny w potrzebie”) 20 marca 2023 r. USA Konsumenci Nie ufaj samemu głosowi; zadzwoń do tej osoby na numer, o którym wiesz, że należy do niej; jeśli nie możesz się z nią skontaktować, odezwij się do innego członka rodziny lub znajomych; traktuj prośby o przelew pieniędzy, wysłanie kryptowaluty lub zakup kart podarunkowych jako możliwe sygnały oszustwa
Przemówienie FCA, Jessica Rusu 5 października 2023 r. Wielka Brytania Wydarzenie branżowe Brak
Ostrzeżenie konsumenckie FTC (klonowanie głosu) 8 kwietnia 2024 r. USA Konsumenci Oddzwoń do tej osoby na numer, o którym wiesz, że należy do niej
Ostrzeżenie FinCEN FIN-2024-Alert004 13 listopada 2024 r. USA Instytucje finansowe Sygnały ostrzegawcze i praktyki dla instytucji (np. uwierzytelnianie wieloskładnikowe, weryfikacja na żywo)
Komunikat FBI IC3 I-120324-PSA 3 grudnia 2024 r. USA Ogół społeczeństwa Ustal z rodziną tajne słowo lub hasło; szukaj subtelnych niedoskonałości w obrazach i filmach; rozłącz się, samodzielnie znajdź dane kontaktowe banku lub organizacji i zadzwoń bezpośrednio; nie wysyłaj pieniędzy, kart podarunkowych, kryptowalut ani innych aktywów osobom, które znasz tylko z internetu lub z rozmów telefonicznych
Komunikat FBI IC3 I-121925-PSA 19 grudnia 2025 r. USA Ogół społeczeństwa Samodzielnie znajdź numer telefonu i zadzwoń, by to zweryfikować; zanim wyślesz pieniądze lub kryptowalutę – nawet komuś, kogo znasz – niezależnie potwierdź dane kontaktowe; nowy numer weryfikuj przez wcześniej potwierdzony kanał; ustal z rodziną tajne słowo lub hasło
Komunikat FBI IC3 I-091726-PSA 17 września 2026 r. USA Ogół społeczeństwa Korzystaj z oficjalnych, publicznie dostępnych danych kontaktowych; nie używaj danych kontaktowych podanych przez osobę, która się z tobą kontaktuje

Krótka procedura weryfikacji

Poniżej zebrano w jednej kolejności najważniejsze kroki zalecane w oficjalnych wskazówkach dla konsumentów. Żadne z przytoczonych tu źródeł nie mierzy, jak skuteczne są te kroki, dlatego należy traktować je jako rozsądny nawyk, a nie gwarancję.

  1. Nie korzystaj z podanych ci danych kontaktowych. FBI zaleca kontaktowanie się z instytucją za pomocą oficjalnych, publicznie dostępnych informacji, a nie numeru czy linku przekazanego przez osobę, która się z tobą skontaktowała.
  2. Rozłącz się i oddzwoń samodzielnie. W przypadku banku lub innej organizacji FBI radzi samemu znaleźć jej dane kontaktowe i zadzwonić bezpośrednio na ten numer.
  3. W przypadku krewnych dzwoń na numer, o którym wiesz, że należy do nich. FTC daje tę radę w obu ostrzeżeniach, a jeśli nie możesz się dodzwonić, sugeruje kontakt z innym członkiem rodziny lub znajomymi. W przypadku każdej innej osoby – także współpracownika czy „szefa” – komunikat FBI z 2025 r. zaleca samodzielne znalezienie jej numeru telefonu i zadzwonienie w celu weryfikacji. Jeśli ktoś twierdzi, że ma nowy numer, FBI sugeruje zweryfikowanie go przez kanał, który już wcześniej potwierdziłeś.
  4. Ustal z rodziną tajne słowo lub hasło. FBI zaleca to zarówno w komunikacie z 2024 r., jak i w komunikacie z 2025 r.
  5. Traktuj sposób płatności jako sygnał. Według FBI funkcjonariusze organów ścigania i urzędnicy państwowi nigdy nie żądają zapłaty kartami przedpłaconymi, kryptowalutą ani za pośrednictwem kuriera. FTC wskazuje, że prośby o przelew pieniędzy, wysłanie kryptowaluty lub zakup kart podarunkowych mogą świadczyć o oszustwie, a pieniądze wysłane w ten sposób trudno odzyskać.
  6. Szukaj niedoskonałości, ale nie polegaj na nich. FBI wymienia wyłapywanie niedoskonałości w obrazach, filmach lub nagraniach audio jako jedną ze wskazówek, ale nie powinna to być twoja jedyna forma sprawdzenia (zob. niżej).

Dla osób wspierających starszych krewnych: tajne słowo lub hasło rodzinne (krok 4) trzeba ustalić przed jakimkolwiek pilnym telefonem, więc zrób to z wyprzedzeniem. FinCEN zauważa, że oszuści stosujący metodę „na członka rodziny w potrzebie” znani są z tego, że biorą na cel osoby starsze.

Dla pracowników małych firm zatwierdzających płatności: oficjalne źródła poruszają temat podszywania się w miejscu pracy. FBI wspomina o rozmowach wideo z rzekomymi menedżerami firm, FTC opisuje telefon, w którym głos brzmi jak szef proszący o numery kont bankowych, a FinCEN – podszywanie się pod menedżera lub zaufanego pracownika w celu zlecenia przelewów. Naszym zdaniem – to nasza interpretacja, a nie oficjalne zalecenie – powyższe kroki dla konsumentów, zwłaszcza oddzwanianie na numer znaleziony samodzielnie, mają zastosowanie także do takich próśb. Nie stanowią one jednak firmowej procedury kontroli płatności, a żadne z przytoczonych źródeł takiej procedury dla firm nie podaje.

Ograniczenia i zastrzeżenia

  • Podróbki bywają trudne do wykrycia. Oficjalne wskazówki FBI wymieniają niedoskonałości obrazu i dźwięku, na które warto zwracać uwagę, ale jednocześnie ostrzegają, że treści wygenerowane przez AI mogą być trudne do rozpoznania. Komunikat z 2024 r. mówi o tym już na wstępie, a komunikat z 2025 r. stwierdza, że treści generowane przez AI „rozwinęły się do tego stopnia, że często trudno je rozpoznać” (tłum. własne), choć nadal wymienia niedoskonałości. Biorąc to wszystko pod uwagę, w naszej ocenie niezawodnym krokiem jest weryfikacja niezależnym kanałem, a nie próba wykrycia podróbki.
  • Narzędzia wykrywające z ostrzeżenia FTC to propozycje. Ostrzeżenie FTC z 8 kwietnia 2024 r. ogłosiło cztery zwycięskie zgłoszenia w konkursie Voice Cloning Challenge: wykrywanie syntetycznego głosu, ocenę „żywotności” w czasie rzeczywistym, niesłyszalne znaki wodne utrudniające klonowanie oraz uwierzytelnianie ludzkiego głosu jako znaku wodnego. To propozycje konkursowe, a nie narzędzia, na których czytelnik może dziś polegać.
  • Brak zmierzonej skuteczności. Żadne z przytoczonych źródeł nie mierzy, na ile te kroki dla konsumentów zapobiegają stratom.
  • Głównie źródła amerykańskie. Większość przytoczonych tu wskazówek pochodzi od agencji USA. Źródło brytyjskie to przemówienie, a nie wskazówki dla konsumentów.
  • Wyłącznie cele edukacyjne. Ten artykuł nie ocenia żadnej konkretnej platformy, inwestycji ani wiadomości i nie może zagwarantować bezpieczeństwa ani odzyskania pieniędzy.

Gdzie zgłosić oszustwo

W USA: komunikat FBI z 17 września 2026 r. zaleca ofiarom zerwanie wszelkiego kontaktu z oszustem, powiadomienie swoich instytucji finansowych, kontakt z lokalnymi organami ścigania i złożenie zgłoszenia w IC3 pod adresem ic3.gov. FTC przyjmuje zgłoszenia na stronie ReportFraud.ftc.gov.

Poza USA: te kanały dotyczą wyłącznie Stanów Zjednoczonych. Jeśli mieszkasz w innym kraju, sprawdź, które krajowe organy przyjmują tam zgłoszenia oszustw.

Źródła

Wszystkie źródła pobrano 2 listopada 2026 r.

  • FTC Consumer Alert, „Scammers use AI to enhance their family emergency schemes”, 20 marca 2023 r. https://consumer.ftc.gov/consumer-alerts/2023/03/scammers-use-ai-enhance-their-family-emergency-schemes
  • UK FCA, przemówienie Jessiki Rusu, „AI: Flipping the coin in financial services”, wygłoszone 5 października 2023 r. https://www.fca.org.uk/news/speeches/ai-flipping-coin-financial-services
  • FTC Consumer Alert, „Fighting back against harmful voice cloning”, 8 kwietnia 2024 r. https://consumer.ftc.gov/consumer-alerts/2024/04/fighting-back-against-harmful-voice-cloning
  • FinCEN Alert FIN-2024-Alert004, „Fraud Schemes Involving Deepfake Media Targeting Financial Institutions”, 13 listopada 2024 r. https://www.fincen.gov/system/files/shared/FinCEN-Alert-DeepFakes-Alert508FINAL.pdf
  • FBI IC3 PSA I-120324-PSA, „Criminals Use Generative Artificial Intelligence to Facilitate Financial Fraud”, 3 grudnia 2024 r. https://www.ic3.gov/PSA/2024/PSA241203
  • FBI IC3 PSA I-121925-PSA, „Senior U.S. Officials Continue to be Impersonated in Malicious Messaging Campaign”, 19 grudnia 2025 r. https://www.ic3.gov/PSA/2025/PSA251219
  • FBI IC3 PSA I-091726-PSA, „Scammers Impersonating Law Enforcement and Government Officials in Fraud Schemes”, 17 września 2026 r. https://www.ic3.gov/PSA/2026/PSA260917