Se você perdeu dinheiro em um golpe do Pix, o MED 2.0 é o procedimento que o seu banco e o banco que recebeu o dinheiro usam para analisar o caso. Se os dois confirmarem a fraude, o dinheiro é devolvido. A orientação do Procon-SP sobre as novas regras do Pix, publicada em 9 de fevereiro de 2026, explica que o MED 2.0 consegue rastrear os valores além da primeira conta que os recebeu. O mesmo texto também deixa claro que o MED 2.0 não garante a devolução. Este guia mostra o que essa orientação diz e até onde ela vai.

O que o MED 2.0 faz depois de um golpe do Pix

O principal recurso descrito na orientação do Procon-SP é o rastreamento. O MED 2.0 consegue seguir o dinheiro para além da primeira conta em que ele caiu. Ele identifica outras contas envolvidas e bloqueia transferências e saques.

Na prática, são duas ações distintas:

  • Identificar contas. O rastreamento não para na primeira conta que recebeu o Pix. Ele pode identificar outras contas envolvidas.
  • Bloquear movimentações. Transferências e saques são bloqueados.

A orientação fala em rastreamento e bloqueio. Ela não informa quantas contas podem ser rastreadas nem quanto tempo o processo leva, e por isso este artigo também não entra nesses pontos. Se você quer saber o que esperar no seu caso, essas perguntas devem ser feitas ao banco que está cuidando da sua contestação.

Como funciona o pedido de devolução

A orientação do Procon-SP descreve as etapas em sequência. Organizado em lista, o processo fica assim:

  1. Você aciona o seu banco. Dá para falar com o banco diretamente pelo aplicativo, de forma automatizada.
  2. Seu banco avisa o banco recebedor. Depois do registro, o seu banco notifica a instituição que recebeu o dinheiro.
  3. As duas instituições analisam o caso. O seu banco e o banco recebedor examinam, cada um, o que aconteceu.
  4. A devolução só vem se a fraude for confirmada. Se a análise das duas instituições confirmar a fraude, os valores são devolvidos.

São dois bancos envolvidos, e a devolução depende do resultado da análise deles. Fazer o registro dá início ao processo. A orientação não diz que o registro, por si só, traz o dinheiro de volta.

Quando o MED 2.0 se aplica e quando não se aplica

Antes de contar com o MED 2.0, vale conferir se a sua situação está dentro do que ele cobre. A orientação do Procon-SP aponta os seguintes casos:

Situação O MED 2.0 se aplica?
Fraude em uma transação Pix Sim. Se as duas instituições confirmarem a fraude, os valores são devolvidos
Falha operacional do próprio banco Sim, o MED 2.0 também se aplica
Erro cometido pelo consumidor Não, o MED 2.0 não se aplica

A diferença entre as duas últimas linhas faz toda a diferença. Uma falha operacional do próprio banco está coberta. Um erro cometido pelo consumidor, não. A orientação não detalha esses conceitos, então não resolve os casos que ficam no meio do caminho. Se estiver em dúvida sobre em qual categoria o seu caso se encaixa, leve essa pergunta ao seu banco quando entrar em contato.

Por que recuperar o dinheiro de um golpe do Pix não é garantido

A devolução não é automática. A orientação do Procon-SP afirma com todas as letras que o MED 2.0 não garante a devolução. Ela cita duas condições:

  • A fraude precisa ser comprovada. É a mesma verificação que aparece no processo de devolução, em que as duas instituições analisam o caso.
  • A conta recebedora precisa ter saldo. Se não houver saldo na conta que recebeu o dinheiro, essa condição não é atendida.

Como a orientação cita as duas condições, um pedido pelo MED 2.0 é uma forma de tentar reaver o dinheiro, e não uma promessa de que você vai conseguir. Quem diz que a recuperação é certa está afirmando mais do que a própria orientação.

Para entender melhor como checar com quem você está falando de verdade, veja o guia da TribeAI sobre o que as autoridades recomendam verificar em fraudes com deepfake e clonagem de voz (em inglês).

Perguntas para fazer antes de registrar a contestação

Com base apenas na orientação do Procon-SP, estas perguntas ajudam a entender em que pé está o seu caso. Elas não preveem o resultado:

  • Foi fraude, falha do banco ou erro meu? O MED 2.0 cobre fraudes e falhas operacionais do próprio banco. Ele não se aplica quando o erro foi do consumidor.
  • Consigo acionar meu banco pelo aplicativo? A orientação diz que você pode falar com o seu banco diretamente pelo aplicativo, de forma automatizada.
  • Quem analisa o caso? O seu banco e o banco que recebeu o dinheiro. O seu banco notifica o banco recebedor depois do seu registro.
  • O que precisa acontecer para haver devolução? A fraude precisa ser comprovada e a conta recebedora precisa ter saldo.

Passar por essas perguntas não muda as regras. Serve para você entender qual parte do processo se aplica ao seu caso e quais condições estão fora do seu controle.

Outros pontos sobre crédito ao consumidor

A seguir, alguns pontos sobre crédito ao consumidor que também aparecem na fonte. Eles não têm relação com o MED 2.0.

  • Atraso no pagamento do cartão de crédito. Os encargos por atraso podem incluir multa de 2%, juros de mora de 1% e encargos contratuais.
  • Seguro contra perda, furto ou roubo do cartão. Esse seguro é opcional. É oferecido pelos emissores de cartão e garantido por uma seguradora.
  • Crédito rotativo. Os juros incidem apenas sobre o saldo restante, ou seja, a diferença entre o valor da fatura e o valor pago.
  • Cheque sem fundos. A Lei do Cheque permite que o credor acrescente juros de 1% ao mês, correção monetária e outras despesas comprovadas.

Esses pontos são informações gerais da fonte. Não se aplicam a nenhum cartão, contrato ou cheque em particular.

Limites deste artigo

Este artigo traz informações educativas baseadas em uma única fonte de defesa do consumidor. Não é recomendação de investimento, aconselhamento jurídico nem indicação de qualquer banco ou produto. Não trata de prazos, da quantidade de contas que podem ser rastreadas nem do que acontece no seu caso específico. Não promete que o dinheiro perdido em um golpe do Pix será recuperado.