Si vous avez perdu de l'argent dans une arnaque au Pix, le MED 2.0 est la procédure par laquelle votre banque et la banque qui a reçu les fonds examinent le dossier. Si toutes deux confirment la fraude, l'argent est remboursé. Les recommandations du Procon-SP sur les nouvelles règles du Pix, publiées le 9 février 2026, expliquent que le MED 2.0 peut suivre la trace des fonds au-delà du premier compte qui les a reçus. Elles précisent aussi que le MED 2.0 ne garantit pas le remboursement. Ce guide passe en revue ce que disent ces recommandations, et ce qu'elles ne disent pas.

Ce que fait le MED 2.0 après une arnaque au Pix

La fonction principale décrite dans les recommandations du Procon-SP est le traçage. Le MED 2.0 peut suivre les fonds au-delà du premier compte sur lequel ils ont été crédités. Il identifie les autres comptes impliqués et bloque les virements et les retraits.

Cela recouvre deux actions distinctes :

  • L'identification des comptes. Le traçage ne s'arrête pas au premier compte qui a reçu le Pix. Il peut identifier d'autres comptes impliqués.
  • Le blocage des opérations. Il bloque les virements et les retraits.

Les recommandations décrivent le traçage et le blocage. Elles n'indiquent ni combien de comptes peuvent être retracés, ni combien de temps dure la procédure ; cet article n'aborde donc pas ces points non plus. Pour savoir à quoi vous attendre dans votre propre situation, c'est à la banque qui traite votre signalement qu'il faut poser ces questions.

Comment se déroule la procédure de remboursement

Les recommandations du Procon-SP décrivent les étapes dans l'ordre. Mise sous forme de liste, la procédure se présente ainsi :

  1. Vous contactez votre banque. Vous pouvez joindre votre banque directement dans son application, de manière automatisée.
  2. Votre banque prévient la banque destinataire. Après un signalement, votre banque informe la banque qui a reçu l'argent.
  3. Les deux établissements examinent le dossier. Votre banque et la banque destinataire analysent chacune ce qui s'est passé.
  4. Le remboursement n'intervient que si la fraude est confirmée. Si l'analyse des deux établissements confirme la fraude, les sommes sont remboursées.

Deux banques interviennent, et le remboursement dépend de l'issue de leur examen. Le signalement enclenche la procédure. Les recommandations ne disent pas que le signalement suffit, à lui seul, à faire revenir l'argent.

Quand le MED 2.0 s'applique, et quand il ne s'applique pas

Avant de compter sur le MED 2.0, vérifiez que votre situation entre bien dans son champ d'application. Les recommandations du Procon-SP distinguent les cas suivants :

Situation Le MED 2.0 s'applique-t-il ?
Fraude lors d'une transaction Pix Oui. Si les deux établissements confirment la fraude, les sommes sont remboursées
Défaillance opérationnelle de la banque elle-même Oui, le MED 2.0 s'applique également
Erreur commise par le consommateur Non, le MED 2.0 ne s'applique pas

La différence entre les deux dernières lignes est importante. Une défaillance opérationnelle de la banque est couverte ; une erreur du consommateur ne l'est pas. Les recommandations ne définissent pas ces notions plus précisément et ne tranchent donc pas les cas limites. Si vous hésitez sur la catégorie dont relève votre situation, posez la question lorsque vous contactez votre banque.

Pourquoi la récupération de l'argent après une arnaque au Pix n'est pas garantie

Le remboursement n'a rien d'automatique. Les recommandations du Procon-SP l'affirment clairement : le MED 2.0 ne garantit pas le remboursement. Elles posent deux conditions :

  • La fraude doit être prouvée. C'est la même vérification que celle qui figure dans la procédure de remboursement, lorsque les deux établissements examinent le dossier.
  • Le compte destinataire doit être approvisionné. S'il n'y a pas de solde sur le compte destinataire, cette condition n'est pas remplie.

Puisque les recommandations posent ces deux conditions, un signalement au titre du MED 2.0 est un moyen de tenter de récupérer son argent, pas une promesse de le récupérer. Quiconque affirme que la récupération est certaine va plus loin que ce que disent les recommandations.

Pour savoir comment vérifier l'identité réelle de votre interlocuteur, consultez le guide de TribeAI (en anglais) sur ce que recommandent les autorités face aux fraudes par deepfake et clonage de voix.

Les questions à se poser avant de faire un signalement

Fondées uniquement sur les recommandations du Procon-SP, ces questions peuvent vous aider à situer votre dossier. Elles ne permettent pas d'en prédire l'issue :

  • S'agit-il d'une fraude, d'une défaillance de la banque ou de ma propre erreur ? Le MED 2.0 couvre la fraude et les défaillances opérationnelles de la banque. Il ne s'applique pas lorsque l'erreur vient du consommateur.
  • Puis-je contacter ma banque dans son application ? Les recommandations indiquent que vous pouvez joindre votre banque directement dans l'application, de manière automatisée.
  • Qui examine le dossier ? Votre banque et la banque qui a reçu l'argent. Votre banque prévient la banque destinataire après votre signalement.
  • Que faut-il pour obtenir un remboursement ? La fraude doit être prouvée et le compte destinataire doit être approvisionné.

Passer ces questions en revue ne change rien aux règles. Cela vous aide à comprendre quelle partie de la procédure vous concerne et quelles conditions échappent à votre contrôle.

Autres points sur le crédit à la consommation

Quelques points relatifs au crédit à la consommation figurent également ci-dessous. Ils sont indépendants du MED 2.0.

  • Retards de paiement de carte de crédit. Les frais de retard peuvent comprendre une pénalité de 2%, des intérêts moratoires de 1% et des frais contractuels.
  • Assurance perte, vol ou vol avec violence de la carte. Cette assurance est facultative. Elle est proposée par les émetteurs de cartes et garantie par un assureur.
  • Crédit renouvelable. Les intérêts ne s'appliquent qu'au solde restant, c'est-à-dire à la différence entre le montant de la facture et la somme payée.
  • Chèques sans provision. La loi sur les chèques permet au créancier d'ajouter des intérêts de 1% par mois, une correction monétaire et les autres frais justifiés.

Ces points sont des informations générales issues de la source. Ils ne s'appliquent à aucune carte, aucun contrat ni aucun chèque en particulier.

Limites de cet article

Cet article fournit des informations pédagogiques fondées sur une seule source consacrée à la protection des consommateurs. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni un conseil juridique, ni une recommandation d'une banque ou d'un produit quelconque. Il ne traite ni des délais, ni du nombre de comptes pouvant être retracés, ni de ce qui se passe dans votre situation particulière. Il ne promet pas que l'argent perdu dans une arnaque au Pix sera récupéré.